FGC R$ 250 mil/CPF e teto de R$ 1 milhão em 4 anos: como cai em prova

Se existe um tema em Conhecimentos Bancários que cai em quase toda prova de BB, Caixa, BNDES, BRB ou banco estadual, é o FGC — Fundo Garantidor de Créditos. E não cai como conceito superficial: cai com dois limites cruzados que derrubam até quem estudou muito.

Com a Selic em 15,00% a.a. no início de 2026, o investidor brasileiro voltou a aplicar pesado em CDB, LCI, LCA e RDB. A demanda por entender o que está coberto e até quanto ficou no topo do edital. Em 2025 a CESGRANRIO cobrou FGC em pelo menos 3 questões na prova do Banco do Brasil. Vamos destrinchar.

O que é o FGC

O FGC é uma entidade privada sem fins lucrativos que garante depósitos e investimentos em instituições financeiras associadas em caso de quebra. A base legal atual é a Res. CMN 4.222/13, com ajustes pela Res. CMN 4.469/16 (criação do teto de R$ 1 milhão em dezembro de 2017).

Não é o governo que paga. São os próprios bancos associados que contribuem mensalmente para o fundo.

Os 2 limites que precisam estar gravados

Limite 1: R$ 250 mil por CPF/CNPJ por conglomerado financeiro

Esse é o limite por evento, ou seja, por instituição quebrada. Detalhe que cai: é por conglomerado, não por CNPJ isolado.

Exemplo: Banco X tem dois CNPJs distintos no mesmo grupo financeiro. Se o conglomerado quebra, o cliente com R$ 250 mil em CDB no CNPJ A e R$ 250 mil em LCI no CNPJ B recebe R$ 250 mil no total — não R$ 500 mil.

Limite 2: R$ 1 milhão por CPF/CNPJ a cada 4 anos consecutivos

Criado em dezembro de 2017. É um teto global rolante: o cliente pode acionar o FGC várias vezes em 4 anos, mas o somatório não passa de R$ 1 milhão.

Pegadinha cobrada em CESGRANRIO 2024:

"Cliente que recebeu R$ 250 mil do FGC em 2024 pode receber até R$ 1 milhão adicional até 2028."

Errado. O teto é R$ 1 milhão no total. Quem "queimou" R$ 250 mil em 2024 só pode contar com R$ 750 mil até 2028 — não R$ 1 milhão a mais.

Produtos cobertos pelo FGC

Decora essa lista. Banca cobra literal.

• Depósito à vista (conta-corrente)
• Poupança
• CDB (Certificado de Depósito Bancário)
• RDB (Recibo de Depósito Bancário)
• LCI (Letra de Crédito Imobiliário)
• LCA (Letra de Crédito do Agronegócio)
• LH (Letra Hipotecária)
• Letra de Câmbio
• Contas-salário

Produtos NÃO cobertos — onde a banca ataca

Aqui está o terreno mais minado do tema. Decora a tabela:

Produto	Tem FGC?	Por quê
LF (Letra Financeira)	NÃO	Produto institucional, prazo longo, não tem proteção
LIG (Letra Imobiliária Garantida)	NÃO	Tem garantia segregada da carteira imobiliária, não FGC
CRI (Certificado de Recebíveis Imobiliários)	NÃO	Securitização, risco é da carteira de recebíveis
CRA (Certificado de Recebíveis do Agronegócio)	NÃO	Mesma lógica do CRI
Debêntures	NÃO	Dívida corporativa, não bancária
Fundos (renda fixa, multimercado, ações)	NÃO	FGC não cobre cotas de fundo
Ações e ETFs	NÃO	Renda variável, risco do investidor
FIDC	NÃO	Recebíveis com cotas sênior/subordinada
Cripto e ativos virtuais	NÃO	Marco da Lei 14.478/22, sem FGC

Pegadinha que já caiu em 3 bancas

"LCI e LIG são produtos imobiliários cobertos pelo FGC."

Errado — só a LCI tem FGC. A LIG tem garantia diferente, segregada da carteira imobiliária do emissor, e não tem cobertura do FGC. Macete: LIG = Longa, Imobiliária, sem Garantia FGC.

Outra pegadinha clássica:

"CDB e debênture do mesmo banco têm o mesmo risco de crédito sob o FGC."

Errado. CDB tem FGC; debênture não tem, mesmo emitida por banco. Debênture é dívida corporativa.

FGCoop: o irmão do FGC para cooperativas

O FGCoop (Fundo Garantidor do Cooperativismo de Crédito) cobre depósitos em cooperativas (Sicoob, Sicredi, Cresol etc).

• Cobertura: também R$ 250 mil por CPF/CNPJ.
• Teto global: também R$ 1 milhão em 4 anos.
• Mas os fundos são separados: FGC e FGCoop têm limites globais independentes.

Pegadinha CESGRANRIO 2024:

"FGCoop é uma extensão do FGC para cooperativas."

Errado. São fundos distintos, com governança e patrimônio separados. Só os limites coincidem.

Como usar o FGC na prática (cai em estudo de caso)

A pergunta tradicional vem em forma de planejamento:

"Cliente com R$ 600 mil quer aplicação 100% coberta pelo FGC."

Resposta de manual: distribuir entre 3 conglomerados financeiros diferentes, no máximo R$ 250 mil em cada. Atenção: dentro do mesmo conglomerado, mesmo em produtos diferentes (CDB + LCI + LCA), o limite continua sendo R$ 250 mil total.

Macetes finais

1. R$ 250 mil por CPF/conglomerado, R$ 1 milhão por CPF em 4 anos — os 2 limites caem juntos.
2. CDB e RDB: ambos têm FGC. CDB rende e move; RDB rende e trava.
3. LCI e LCA: têm FGC e isenção de IR para PF.
4. LF, LIG, CRI, CRA, debênture: SEM FGC.
5. FGCoop ≠ FGC, mas mesmos limites.
6. Teto de R$ 1 milhão é rolante de 4 anos, criado em dez/17.

Como o material AprovaVisual cobre FGC

O Conhecimentos Bancários Solo traz um capítulo dedicado a Compliance, FGC e ética, com:

• Tabela visual completa produtos cobertos × não cobertos.
• Limites cruzados (R$ 250 mil + R$ 1 milhão / 4 anos) em fluxograma.
• Diferença entre FGC e FGCoop com casos práticos.
• Pegadinhas mapeadas com gabarito comentado (CESGRANRIO 2023, 2024, 2025 e FCC 2024).
• Estudos de caso de alocação coberta para cliente HNW e PF média.

Cada subtópico segue o padrão conceito + detalhe + exemplo + pegadinha + macete que o examinador efetivamente cobra na prova.

FGC é o tipo de tema em que errar uma palavra zera o ponto. Não dá para chegar ao dia da prova com "achismo". Os dois limites precisam estar tatuados, e a lista de produtos cobertos vs. não cobertos precisa ser automática.

Conheça o Conhecimentos Bancários Solo do AprovaVisual e leve FGC, PIX, Open Finance, DREX e mais 60 subtópicos prontos para CESGRANRIO, FCC e FGV.